早在几年前，银保监会消保局、央行消保局就曾提醒投资者：金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。那么，预期收益低的理财产品就可以完全兑付？是否存在风险呢？

　　记者走访我市多家银行了解到，部分银行在销售自家理财产品的同时，也会代销其他金融机构的产品。而代销产品的兑付偶尔会出现问题。

　　投资者如何区分自己购买的是银行自家产品还是代销产品呢？首先，可以从手机银行或网络银行页面中产品的模块划分做简单识别。多数银行的手机银行APP会将代销产品展示在代销产品专区或者标注代销标识。此外，还有一个最简单的区分方式，就是依据产品合同，看产品的发行方是否和销售机构一致。

　　我市一家银行的理财经理表示，投资者在购买银行代销的理财产品时，首先一定要了解自身需求，购买产品不应只关注产品收益率的高低，要根据自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力、资金的流动性需求等方面综合选择，从投资运作的角度来看，理财产品很难实现本金安全性高、投资风险低、到期收益高的条件。第二，要了解产品，购买前需认真浏览理财产品说明书，注意查看产品的业绩比较基准，投资方向和流动性安排，产品是否具有保本条款，资管新规的大环境下打破理财收益刚性兑付，理财产品是否保证本金以产品合同约定为准，投资收益根据不同的投资资产类型产品回报存在波动的产品将会成为市场的主流。第三，重视产品销售相关文件。产品说明书是对产品本身的综合介绍，投资回报、投资风险、保本条款等应以产品合同为准，口头承诺或者私下签订的补充条款很难保证投资者的权益。　　　　　　　　　　　　   丽华