本报记者 李冬梅

　　近日，市民张女士在山西银行办理理财业务。“虽然存款利率不高，但我还是将年终奖的一部分存了三年定期，另一部分买了点固定收益类理财产品，我主要看中的是安全。”张女士说。

　　山西银行工作人员表示，尽管银行存款利率调降，但是很多市民仍然选择定期存款，尤其是中长期的定期存款，是很多市民理财的首选。短期的理财产品市民还可以适当选择开放式理财产品，按日计息当日赎回次日到账，灵活性强。长期的理财产品是固定期限，虽然收益相对较高，但这类产品不到期不能赎回，所以客户在购买的时候一定要谨慎选择。

　　业内人士指出，存款利率下降，叠加理财产品净值波动减小，理财产品的收益优势逐渐凸显，投资者多元化配置资产正成为趋势。

　　对于春节期间资产配置，银行理财师建议，把年末的储蓄最好分为四类：

　　第一类为“要花的钱”。预留半年内需要的生活支出或紧急备用金。对于家庭来说，除了日常花销外，都会有一部分储备资金，这部分资金也不能闲着，建议投资现金管理类产品或短周期稳健型理财产品，这类投资期限灵活、收益适中，可以让储备资金稳中有升，同时满足家庭的不时之需。

　　第二类为“保障的钱”。大部分家庭都认为，开源节流对于家庭资产增值起着至关重要的作用，而忽略了家庭潜在的人身风险及财产风险。这就要求投资者需合理利用好保险这项金融工具，适当购买风险保障类产品，包括但不限于重疾险、意外险、医疗、终身寿险等，对于普通家庭来说，可用年收入的10%左右购买保险产品，这样能够有效转嫁家庭风险。

　　第三类为“增值的钱”。投资组合中有机会获得较高收益的资产，这部分资金可选择一些权益类产品，例如，基金、股票等。在选择时，要将一些低估值且成长性较高的板块作为重点。投资估值已经相对较高或者过热的板块时，要注意风险。

　　第四类为“保值的钱”。这个账户重在安全稳健，收益不一定高，但却是长期稳定。

　　总之，在规划家庭理财时，需要结合家庭实际情况，做好资产配置，合理分配资金，不能盲目追求高收益。对于年终奖理财，一定要注意平衡风险和收益，根据自己的风险承受能力和投资目标去选择适合自己的产品，不要盲目跟风，做到理性投资。