本报记者 王丽华

　　以结构性存款、大额存单、靠档计息为代表的创新型储蓄产品，因其投资方式灵活，收益较高而受到投资者的青睐。近期，央行却喊话这三项业务，将对它们按下“暂停键”。

　　◤结构性存款不简单◢

　　购买过或是了解过结构性存款的投资者都知道，结构性存款虽然带有“存款”2字，但它与普通的存款还是有很大差别的。结构性存款具有“理财”的性质，如果投资者选择了这项业务，银行会在其存款基础上嵌入金融衍生工具，通过与利率、股票价格、商品价格等挂钩的方式，获得更高的收益。

　　实际上，这种“特殊”存款虽然收益高，但也存在着不小的问题。业内人士表示，结构性存款其实就是变相的“高息揽储”，扰乱了银行业的竞争秩序，具有“恶意竞争”的嫌疑，不利于存款行业的健康发展。更重要的是，由于结构性存款收益具有很大的波动性，容易导致投资者未能获得预期的收益，甚至还不如定期存款的收益高。因此，为了保护投资者的利益，央行对结构性存款进行了严格规范，要求银行叫停此类产品。

　　◤大额存款扰乱行业稳定◢

　　大额存款是银行为了吸引储户的大额存款而开通的一项业务，其3年期的存款利率可达到4.5%，投资者通过大额存款所获得的利息是比较高的。业内人士表示，大额存款的高利率不利于中小银行的健康发展，增加了其运营成本。因此，为了保障投资者的资金安全，维持行业稳定，取消大额存款很有必要。

　　记者在采访中了解到，我市多家银行都已行动，取消了大额存款的高利率，现在基本见不到超过4%利率的大额存款了，一些银行的3年期大额存款利率最高也只有3.98%。银行人士表示，未来3年期、5年期的大额存款或将彻底被取消。

　　◤取消靠档计息是必然◢

　　靠档计息是不少储户的存款首选，其方式灵活，按照“靠档”模式计算利息。如果储户急需用钱，未到期半途取出钱后，利息受影响较小。不过，与大额存款一样，靠档计息也增加了银行方面的负担，不利于其可持续性发展。而且，靠档计息也不符合《储蓄管理条例》的相关规定，属于违规行为。因此，靠档计息的取消也是必然的。

　　综上所述，央行叫停这三项业务是为了保护投资者资金安全，维护行业稳步发展。业内人士建议，投资者无论选择哪种理财方式，前期不但要知晓利率、资金需求等，还要充分考虑自身的风险承受能力。