“秒放款、低利息、零门槛”“与征信系统无关”……近日，市民周晓在手机上浏览网站时，时不时就会刷到上述内容的广告，这让刚好有贷款需求的周晓动了心。但在咨询过银行工作人员后，周晓才明白，无论是办理信用卡还是小额信贷都须通过正规渠道，轻信“零门槛”借贷，极易泄露个人信息，还可能为自己带来不必要的还款压力。

　　如今，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，一定程度上为消费者提供了生活便利，减轻了支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，容易引发过度负债、征信受损等风险。加之，个别商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。

　　针对上述问题，中国银保监会消费者权益保护局曾发布2022年第2期消费者风险提示，即《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

　　此外，消费者在使用信贷产品时，应该警惕营销过程中的混淆概念，诱导消费者使用信用贷款等行为，比如，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式。消费者还应明白，使用消费信贷服务后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。  

　　（左谙）