本报记者  刘江华

　　最近一段时间，我市迎来多场降雨。降雨天气可能对行车安全带来一定的影响，特别是当车辆行驶在地势低洼的道路、隧道、涵洞等路段时，如行驶不慎，车辆容易受损，甚至发动机进水，进而导致发动机损坏。“车辆因降雨进水或被淹，哪些险种可以赔付？”“向保险公司申请赔付有时间限制吗？”车辆涉水后，保险能否赔付、如何赔付成为不少车主关心的话题。  

　　车辆被淹

　　投保车损险的车辆可申请赔付

　　据了解，车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。2020年车险综合改革后，原本需要单独购买的涉水险、自燃险、盗抢险、玻璃险、不计免赔、无法找到第三方责任险等6项附加险种统一为车损险，车主在购买车损险时就包含了包括涉水险在内的附加险种。

　　因此，车辆处于静止状态或在行驶过程中被淹，投保了车损险后，保险公司都会按照自然灾害进行理赔。至于具体的赔付情况，则要根据保单保额及保险公司的勘验结果决定。需要说明的是，车损险只赔付原厂配置受损部分，部分车主自行升级的行车记录仪、导航等是不赔的。我市一家大型保险机构的工作人员告诉记者：“车主购买车损险后，只要发动机没有进水，都属于车损险的范围，都可以申请理赔。至于发动机进水后导致的发动机损坏，则需启动发动机特别损失险进行赔偿。”

　　涉水理赔

　　两种情况可能被保险公司拒赔

　　需要注意的是，车主不要误以为只要投保了车损险，车辆被淹保险公司就一定会赔付。驾驶员二次打火或超出理赔时效，保险公司都可以拒绝赔付。

　　多数保险公司规定，不论是行驶中积水进入车辆进气口导致熄火，还是停放在小区、地库、街道的车辆被雨水没过进气口，只要再次打火启动车辆，对发动机造成损伤的，都属于车损险责任免除中“损失扩大”的情况，保险公司可以不予理赔。也就是说，车辆在涉水情况下，因强行再次启动导致发动机进水损坏的，保险公司可以拒赔。“具有自动启停功能的车辆在涉水行驶前，驾驶员一定要关闭自动启停功能，避免车辆涉水行驶熄火后，车辆自发性地进行点火操作”，保险公司相关人士提醒广大驾驶员。

　　此外，理赔还需要注意时效性的问题。据云冈区乌金律师事务所的彭博远律师介绍，《保险法》规定，被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。因此，车辆无论是原地停放导致的水淹受损，还是在涉水行驶中造成受损，车主都必须在48小时内进行保险报案，否则将不能赔付。业内人士建议，车辆进水事故发生后，驾驶员不要试图移动车辆或发动车辆，在确保人身安全的前提下，应尽快拨打保险公司电话进行报案。如果保险公司查勘员无法及时到达现场，驾驶员可以在保证自己安全的情况下及时拍下现场照片，证明并告知车辆受损情况，以便定损员进行定损。在车辆没有完成定损之前，车主不要擅自清洗车辆外观或对车辆进行拆卸，以免对车辆定损增加不必要的麻烦，也会对后期索赔产生影响。