本报记者  李冬梅

　　随着手机银行成为市民理财的主流渠道，不少投资者发现，各家银行理财产品中，除了自营产品外，标注“代销”二字的理财产品愈发常见。这类产品种类丰富、收益率颇具吸引力，但其可靠性如何？是否值得购买？银行在其中承担何种责任？引发不少市民关注。

　　银行“代销”是理财销售重要渠道

　　“平常购买理财也没太注意，最近才发现不少高收益产品都标着‘代销’两个字，种类还挺多。” 市民李女士告诉记者，她在某国有大行手机银行中注意到，不少标注“代销”的产品收益率甚至高于银行自营理财产品，这让她既心动又有些犹豫。

　　记者查阅多家银行APP发现，代销理财已成为常见板块。在邮储银行APP中，除了自营产品外，还代销光大银行等多家他行理财子公司产品。其中，“阳光金增利稳健乐享天天购17号D”就是由光大理财发行，邮储银行代销的理财产品，该产品成立以来年化收益率为3.73%，7天开放赎回，1元起购，风险等级为R2中低风险，该理财产品吸引了不少投资者关注。同样，在建行APP中，也“代销”了建信理财 “睿鑫（增利）固收类最低持有188天产品第1期A”等多款产品，收益率同样表现突出。

　　某银行理财经理介绍，银行理财产品分为自营和代销两种。自营理财产品是由银行自行发售，银行对其承担全部责任。而代销理财产品则是银行经审核后提供销售平台，不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。不过，银行代销的理财产品通常由合作的金融机构提供支持，这些金融机构是经过监管审批的合法机构，产品本身也受到监管部门的监督。因此，从产品来源和监管层面来看，银行代销的理财产品具有一定的安全性。

　　某银行理财经理表示，事实上，银行间代销理财产品已成为当前财富管理业务的新趋势。一方面极大丰富产品种类，满足客户多元化需求；另一方面，代销业务也已成为银行中间业务的重要增长点。

　　登录“中国理财网”验真伪

　　部分投资者担心代销产品不可靠，是因为害怕买到“假理财”。其实，每款理财产品都有一个属于自己的“身份证号码”。一般来说，每个银行理财产品的产品说明书上，都会有以大写字母 C或Z开头的 14 位或 15 位编码，投资者找到编码后，可以登录中国理财网进行查询、验证真伪。

　　对于“不同银行代销同一家公司理财产品是否存有差异”的问题，我市一国有银行理财经理表示，不同银行代销同一家公司的理财产品，其选择的具体产品和利率有可能略有差异，但幅度通常不大，投资者可对比选购。

　　理财专家提醒投资者，选择理财产品不能只看收益率，还要综合考虑发行机构的投研能力及管理规范等因素。同时，投资者应根据自身资金流动性需求，选择匹配的产品期限，合理搭配长短期产品。最后，要综合权衡收益与风险，将资金配置到不同风险和收益的产品中，构建符合自身需求的投资组合，切勿盲目追求高收益。

　　总而言之，银行代销的理财产品是正规金融市场的有益补充，为投资者提供了更丰富的选择。但“代销”不等于“银行信用背书”，投资者务必认清产品发行主体，了解风险属性，根据自己的风险承受能力做出审慎决策。