近年来，随着居民财富管理需求不断升温，兼具“保障+投资”功能的投资型保险产品逐渐走入大众视野。然而，部分消费者因对产品了解不足、盲目追求高收益，遭遇“保障不足”或“收益不及预期”等问题。专家提醒，投资型保险并非“稳赚不赔”，消费者应理性评估自身需求，避免陷入消费误区。

　　“之前保险业务员推荐一款分红险，说年化收益能达到5%，我没多问就买了。后来才发现收益并不固定，第一年实际只有3.5%。”消费者刘女士表示，她为追求高收益购买了某公司分红险，却因对产品规则理解不清，最终收益远未达到预期。

　　像刘女士这样的案例并不少见。目前市场上常见的投资型保险有年金险、分红险、万能险、增额终身寿险、投资连结险等。这些产品在提供传统保险保障功能的同时，将部分保费用于投资，收益与市场波动或保险公司经营情况相关。

　　保险业内人士指出，消费者在选择投资型保险时应重点关注三个方面：一是明确“保障优先”原则。保险的核心功能是抵御风险，投资仅为附加属性。消费者应在配足重疾、医疗、意外等基本保障后，再考虑投资型保险，避免保障缺失。二是全面认识产品的风险与收益机制。不同类型的产品风险特征差异显著：分红险收益取决于保险公司经营情况，存在不确定性；投连险由消费者自主选择投资组合，收益波动较大，甚至可能出现本金亏损；万能险虽通常设有保证利率，但实际结算利率会随市场调整。三是合理匹配个人风险承受能力与资金规划。投资型保险多为中长期产品，提前退保可能造成资金损失。消费者应结合年龄、收入、风险承受能力选择适合的产品类型与缴费期限。

　　专家提醒，消费者投保前应仔细阅读产品条款，明确费用扣除、收益计算及退保规则等关键信息，避免被“高收益”宣传误导。只有理性投保、按需配置，才能充分发挥投资型保险“保障+投资”的双重功能。  （冬梅）